Pašnodarbinātajam vai mazam uzņēmumam naudas plūsma bieži ir svarīgāka par skaistu peļņas rindu gada pārskatā. Rēķins klientam var būt izrakstīts, pasūtījumi var augt, taču piegādātāji un reklāmas platformas parasti negaida, līdz ienāk nauda.
Aizdevums nav tikai līdzeklis ārkārtas situācijai. Ja tas izvēlēts pārdomāti, tas var palīdzēt finansēt preču krājumus, mārketingu, aprīkojumu vai sezonas pieprasījumu, neapstādinot ikdienas darbu. Zelta Skudras padoms ir vienkāršs. Pirms aizņemties, salīdzini ne tikai ciparu pie procentu likmes, bet arī to, kā konkrētais risinājums ietekmēs tavu ikmēneša budžetu.
Naudas plūsma nav uzņēmuma peļņa
Peļņa parāda, vai uzņēmums ilgākā periodā nopelna vairāk, nekā iztērē. Savukārt naudas plūsma atbild uz daudz praktiskāku jautājumu, vai kontā šobrīd ir līdzekļi rēķinu apmaksai?
Piemēram, interneta veikals var saņemt lielu pasūtījumu pieplūdumu pirms svētkiem. Lai to izpildītu, nepieciešams laikus iegādāties krājumus, samaksāt par piegādi un palaist reklāmu. Ieņēmumi ienāks pēc tam, bet izdevumi rodas jau šodien.
Šādā situācijā finansējums var palīdzēt izmantot pārdošanas iespēju. Tomēr pārāk dārgs vai neelastīgs aizdevums var radīt pretēju efektu, ikmēneša maksājums kļūst par smagu akmeni uzņēmuma naudas plūsmā. Skudra var nest daudz, taču arī viņa nevelk mājās pirmo pagadījušos akmeni.
Salīdzini vairāk par procentiem
Kredītu salīdzināšana palīdz atrast risinājumu, kas atbilst ne vien vajadzīgajai summai, bet arī uzņēmuma ienākumu ritmam. Procentu likme ir būtiska, tomēr tā nav vienīgā izmaksu pozīcija.
Pievērs uzmanību šiem faktoriem:
- kopējai atmaksājamajai summai;
- ikmēneša maksājuma apmēram;
- aizdevuma termiņam;
- noformēšanas un administrēšanas izmaksām;
- iespējai atmaksāt kredītu pirms termiņa;
- maksājumu grafikam un tā elastībai;
- nosacījumiem kavējuma gadījumā.
Ja finansējums vajadzīgs īsākam periodam, ilgāks termiņš var samazināt ikmēneša maksājumu, bet palielināt kopējās izmaksas. Savukārt īss atmaksas laiks var būt izdevīgāks kopumā, taču saspringtāks mēneša budžetam. Pareizā izvēle ir tā, kuru tavs uzņēmums spēj apkalpot arī mēnesī, kad pārdošana nav sasniegusi rekordus.
Izvērtē patēriņa kredīta nosacījumus
Ja finansējums nepieciešams konkrētam pirkumam vai īstermiņa izdevumiem, noderīgi ir salīdzināt pieejamos piedāvājumus, nepaļaujoties uz pirmo reklāmā redzēto solījumu. izdevīgākais patēriņa kredīts nav obligāti tas ar zemāko sākotnējo likmi, bet gan tas, kura kopējās izmaksas un maksājumu grafiks ir saprotams un samērīgs ar taviem ienākumiem.
Sasaisti aizdevumu ar ieņēmumiem
Pirms pieteikšanās aizdevumam nosauc vienu konkrētu mērķi. Frāze vajag vairāk naudas biznesam ir saprotama, bet finanšu plānošanai pārāk miglaina.
Labāk formulē, ko aizdevums palīdzēs paveikt, piemēram:
- iegādāties vairāk pieprasītas preces;
- ieviest efektīvāku pasūtījumu apstrādes sistēmu;
- finansēt reklāmas kampaņu ar izmērāmu mērķi;
- iegādāties darba aprīkojumu, kas ietaupa laiku;
- nosegt sezonālu krājumu pieaugumu.
Pēc tam aprēķini, kāda būs sagaidāmā atdeve. Ja 1000 eiro ieguldījums reklāmā un krājumos var radīt papildu pārdošanu, jāvērtē ne tikai apgrozījums, bet arī peļņa pēc preču, piegādes, reklāmas un kredīta izmaksām.
Aizdevums var būt labs palīgs, ja tas veicina ieņēmumus vai produktivitāti. Tas nav labs plāns, ja ar to regulāri tiek lāpīti izdevumi, kuriem nav skaidra seguma nākotnē.
Pielāgo maksājumu pārdošanas ritmam
Maziem uzņēmumiem ienākumi reti ir vienādi katru mēnesi. E-komercijā pārdošanu var ietekmēt sezonalitāte, reklāmas kampaņas, piegādes termiņi un klientu paradumi. Tāpēc pirms līguma slēgšanas izveido vienkāršu naudas plūsmas prognozi visam aizdevuma periodam.
Iekļauj tajā:
- paredzamos ienākumus katrā mēnesī;
- fiksētās izmaksas, piemēram, telpas, rīkus un abonementus;
- mainīgās izmaksas, piemēram, preces, piegādi un reklāmu;
- nodokļu maksājumus;
- aizdevuma maksājumu;
- rezervi neparedzētiem izdevumiem.
Ja maksājums ir pieņemams tikai optimistiskākajā pārdošanas scenārijā, tā ir brīdinājuma zīme. Veselīgāk ir izvēlēties summu un termiņu, ko vari segt arī pie mērenākiem ienākumiem.
Salīdzināšanas portālu praktiskā vērtība
Salīdzināšanas portāls palīdz vienuviet pārskatīt vairākus finansējuma variantus un ātrāk saprast atšķirības starp tiem. Tas ietaupa laiku, kas pašnodarbinātajam bieži ir tikpat vērtīgs kā nauda.
Tomēr portāls neaizstāj paša lēmumu. Pirms pieteikuma iesniegšanas pārbaudi, vai salīdzinātais piedāvājums ir aktuāls, izlasi līguma noteikumus un noskaidro, kādas būs visas izmaksas tavā situācijā.
Finansēšanas tirgus attīstās, un arī banku kreditēšanas apjomi Latvijā mainās. Par pieaugošu aktivitāti liecina Luminor kreditportfeļa dati, taču tirgus rosība pati par sevi nav iemesls aizņemties. Tā ir tikai zīme, ka izvēle jāizdara rūpīgi, nevis steigā.
Trīs jautājumi pirms pieteikuma
Pirms izvēlēties aizdevumu, atbildi sev uz trim jautājumiem.
Ko finansējums radīs?
Nosaki, vai nauda palīdzēs radīt papildu ieņēmumus, samazināt izmaksas vai paātrināt darba procesu. Ja atbildi nevar formulēt konkrēti, vēlreiz pārskati vajadzību pēc aizdevuma.
Kad nauda atgriezīsies?
Novērtē, cik ātri finansētais pirkums vai darbība nesīs rezultātu. Krājumu iegādei, kas pārdosies dažu nedēļu laikā, vajadzīgs citāds risinājums nekā aprīkojumam, kura ieguldījums atmaksāsies vairāku gadu laikā.
Vai maksājums ir drošs?
Aprēķini, vai ikmēneša maksājumu varēsi segt arī tad, ja viens klients kavē rēķinu vai reklāmas kampaņa nenes plānoto rezultātu. Mazliet piesardzības šeit ir vērtīgāka par drosmīgu solījumu sev, ka gan jau aizies.
Finansējums kā darba instruments
Kredītu salīdzināšana uzlabo naudas plūsmu tad, ja tā palīdz izvēlēties piemērotu summu, saprotamu atmaksas grafiku un samērīgas kopējās izmaksas. Mērķis nav atrast lielāko pieejamo summu, bet gan finansējumu, kas palīdz uzņēmumam pārdot vairāk, strādāt efektīvāk vai izmantot labi pamatotu iespēju.
Sāc ar naudas plūsmas aprēķinu, nosaki aizdevuma mērķi un tikai tad salīdzini piedāvājumus. Tā aizdevums kļūst nevis par ikmēneša rūpi, bet par pārdomātu instrumentu tava uzņēmuma izaugsmei.